Olá,
Na nossa #5 newsletter da Walter’s Fintechs você encontrará sobre:
Nubank;
Roadmap de uma fintech;
A hora de parar;
E, claro, as principais notícias da semana que passou.
Boa leitura!
A semana passada foi marcante para o empreendedorismo e ecossistema de fintechs brasileiro. O Nubank, fundado em 2013, foi avaliado em 30 bilhões de dólares, após aporte do “mago de Omaha”, Warren Buffet.
Em entrevista para o Pipeline, do Valor, o CEO global e também fundador do banco digital, David Vélez, disse que: “Somos mais que um simples cartão de crédito”. A frase, apesar de ser simples, representa uma história de desafios, "embates” e, por conseguinte, grandes conquistas. A empresa que começou em São Paulo como uma pequena startup focada em resolver problemas financeiros usando a tecnologia, conquistou recentemente a marca de 40 milhões de clientes.
Na #2 edição desta newsletter, falei um pouco sobre a concentração bancária e os impactos na qualidade dos serviços financeiros prestados no Brasil. Com um mercado gigante a ser desbravado, as fintechs crescem expressivamente no país - segundo último report do Distrito Dataminer são mais de mil no segmento - e na América Latina. A América Latina ainda possui enormes gargalos na oferta de produtos financeiros. O número de desbancarizados, mesmo com a bancarização “forçada” pelos auxílios emergenciais na região, ainda é expressivo. No Brasil, ainda temos 34 milhões de pessoas sem ou que não movimentam a conta bancária, de acordo com o Instituto Locomotiva. Com o advento das fintechs houve o impacto positivo na vida de muitas pessoas, uma vez que o fácil acesso e o baixo custo são características predominantes em seus modelos de negócio. No entanto, mesmo com o advento desses novos serviços e a maior competição acarretada, os seus efeitos ainda não foram refletidos nas taxas de juros e no spread bancário - diferença entre os juros que o banco paga para quem deixa o dinheiro lá e os juros que ele cobra de quem pega empréstimos.
Dados do BC mostram que, em um contexto de forte queda da taxa básica de juros (SELIC), a taxa média de juros no país caiu pouco, de 27,35% em 2011 para 20% a.a em abril de 2021. O spread bancário caiu também em um ritmo lento no mesmo período, de 17,65 pontos percentuais para 15.1 pontos percentuais [1], [2].
Apesar disso, com o Open Banking o cenário tende a mudar. Uma vez que o sistema permitirá que empresas do setor financeiro compartilhem informações de seus clientes, com o consentimento prévio, bem como o cliente terá acesso a produtos personalizados, aumentando a cooperação e a competição no mercado - mais pra frente falaremos sobre isso aqui, no entanto, falei um pouco sobre neste post no LinkedIn.
Roadmap de uma fintech
O Nubank é um caso exemplar de boa experiência com o cliente. Esse era o propósito da empresa quando encontrou, lá em 2013, um mercado ineficiente em entregar bons produtos financeiros. O movimento fez com que grandes bancos do país se adequassem a esta nova realidade e demanda - há pouco tempo, os cinco principais bancos tinham uma experiência totalmente off-line.
Com uma experiência do cliente elevada, produtos de baixo ou nenhum custo, e envolvimento totalmente digital, as fintechs ofereceram uma nova vida à cadeia de valor bancária.
No relatório publicado pela Capgemini, foi apresentado a evolução do roadmap de uma fintech. Tendo 3 estágios, na primeira fase elas fortalecem sua principal linha de produtos ou aplicam provas de conceitos. Dentro de 2 a 5 anos, elas começam a converter compradores de preços por compradores de valor por meio da personalização, experiência e diferenciação. Em 5 anos, elas começam a se posicionar como principal provedor de serviços aos seus clientes, evangelizando-os à marca.
A hora de parar
No empreendedorismo, muitos falam sobre a coragem de começar. A história do Nubank e de outras startups que se transformaram em gigantes mostra isso: todas elas tiveram como característica predominante founders corajosos e resilientes o bastante para começarem seus respectivos negócios. O psicólogo Viktor Frankl, que ficou mundialmente conhecido após descrever a sua experiência dramática em quatro campos de concentração nazistas no livro “Em busca de sentido”, outrora escrevera que o que nos prepara para grandes desafios se remete a dois pontos: (i) a ressignificação dos acontecimentos em nossas vidas e a (ii) resiliência - no significado mais puro da palavra. A vida empreendedora é assim, um trajeto cheio de ressignificações e resiliência. Se a coragem em começar e enfrentar gigantes é o que nos diferenciam dos demais, a coragem de sair do jogo quando está no auge de sua jornada é o que muitas vezes nos situará na história do sucesso.
Warren Buffet disse certa vez que “são necessários 20 anos para construir uma reputação e apenas cinco minutos para destruí-la.”. Assim, saber quando, onde e porque parar, é o fator que separa muitos empreendedores do hall do sucesso. Foi sobre términos que essa semana o podcast Astella Playbook falou. Após 100 episódios, o podcast encerrou seu ciclo.
Ano passado, enquanto estava empreendendo na O2 Comércio, foram diversas as vezes que ouvi antigos e novos episódios do Astella Playbook. A Astella com certeza fez uma diferença enorme na minha jornada e na de muitos empreendedores. Agradeço imensamente tudo o que fizeram pelo ecossistema, pode parecer pouco gravar conversas e publicá-las na internet, mas quando quem fala são pessoas experientes, que quebraram a cara diversas vezes durante suas trajetórias, o “pouco” se transforma na mais singela expressão de suporte e incentivo. Obrigado Chalfon e Rigonatti, obrigado empreendedores que participaram dessas 100 edições e fica aqui os meus mais sinceros votos de sucesso e agradecimento.
Vamos para as
Principais notícias da semana
BC aprova resolução para permitir devolução de transações via PIX
O Banco Central (BC) anunciou nesta terça-feira (8) a aprovação de um novo recurso que irá complementar o sistema de pagamento instantâneo da instituição, o PIX. Chamado de ‘Mecanismo Especial de Devolução’, o recurso vem para padronizar regras e procedimentos que viabilizam a devolução de valores pelo prestador de serviço de pagamento (PSP).
Com o novo arranjo, as devoluções poderão ser realizadas por iniciativa própria, ou por solicitação do PSP do usuário pagador. O procedimento também poderá ser realizado em casos de suspeita de fraudes ou falha operacional por parte das instituições financeiras.
BS2 compra fintech Weel, prevê ser maior do país em antecipação de recebíveis
O banco digital BS2 anunciou nesta segunda-feira a compra da fintech Weel, com planos de se tornar a maior do país em antecipação de recebíveis para pequenas e médias empresas (PMEs) nos próximos dois anos.
O anúncio ocorre em meio à entrada em vigor da chamada duplicata digital, sistema regulamentado pelo Banco Central no ano passado no qual os recebíveis são registrados num ambiente unificado, permitindo que o credor os use para obter crédito.
Por que a investidora mais ‘influente’ do Shark Thank gosta de fintechs
Em 2013, quando entrevistei (Danylo Martins, fundador do Finsiders) Camila Farani para uma matéria no Valor, a empresária carioca tinha acabado de começar a investir em startups. Oito anos depois, ela acumula mais de 40 startups investidas, num total de R$ 35 milhões, entre aportes individuais e coinvestimentos.
E nos últimos três anos, começou a olhar as fintechs com mais atenção.
“As fintechs vieram para romper com aqueles modelos mais antigos, e trazer muito mais transparência e clareza, e mais facilidade para o novo tipo de publico, que vem mudando ao longo dos últimos anos. Hoje, o poder deixa de estar nas grandes empresas, e passa a estar nas mãos do consumidor.”
Para ela, vão vencer as empresas que tiverem a melhor experiência, interface e quem conseguir efetivamente entregar as soluções com mais transparência e clareza, além, é claro, de ter as melhores taxas. “E, principalmente, quem conseguir trabalhar melhor a retenção dos usuários.”.
Recomendação de leitura
A recomendação desta semana será um pouco diferente. Comumente recomendo artigos, relatórios, sites sobre o ecossistema de fintechs. Hoje, recomendarei o artigo do Lucas Abreu, venture capitalist na Astella Investimentos, onde ele separou alguns dos momentos mais marcantes nessas 100 edições de Astella Playbook. Como amante do ecossistema de startups - e muitos que aqui me leem também são -, acho que poderá ser proveitoso na caminhada de vocês também.
Boa semana e abraços,